فهم صندوق التقاعد الخاص بك في المملكة المتحدة
من الشائع جدًا وجود أنظمة معاشات تقاعدية متعددة في المملكة المتحدة. يمكنك الحصول على صناديق التقاعد في برامج العمل والشخصية ولا تزال مؤهلاً للحصول على معاش تقاعدي حكومي في المملكة المتحدة.
تحصل جميع معاشات العمل والمعاشات الشخصية على إعفاء ضريبي وفقًا لمعدل ضريبة الدخل الهامشي في المملكة المتحدة، كما يُعفى نمو استثماراتها دائمًا من ضريبة أرباح رأس المال. يمكنك عادةً سحب رأس مال التقاعد المعفى من الضرائب بما يصل إلى ربع صندوق التقاعد الخاص بك لمدة تصل إلى عشر سنوات أقل من سن التقاعد الحكومي.
خطط العمل
إذا كنت تعمل أو عملت سابقًا في المملكة المتحدة، فمن المحتمل أن تستفيد من واحد أو أكثر من خطط التقاعد في مكان العمل. لمساعدتك في العثور على أي مدخرات تقاعدية ضائعة من العمل، استخدم الموقع الإلكتروني لحكومة المملكة المتحدة خدمة أبحاث المعاشات التقاعدية. قد يكون من الممكن دمجها من خلال النقل في وعاء واحد مناسب للمغتربين.
سيكون نظام التقاعد المهني الخاص بك إما نظام مزايا محدد، يُشار إليه كثيرًا باسم “الراتب النهائي”، أو نظام مساهمة محدد، يُشار إليه غالبًا باسم معاش “الشراء”.
منافع محددة
تُسمى خطط المزايا المحددة (DB) أيضًا بخطط “الراتب النهائي” لأنها تضمن جزءًا من راتبك القديم طوال مدة تقاعدك. إذا كنت قد عملت في القطاع العام في المملكة المتحدة، على سبيل المثال في هيئة الخدمات الصحية الوطنية أو الحكومة المحلية أو القوات المسلحة، فمن المحتمل أن يكون لديك نظام تقاعد محدد المزايا. ومع ذلك، يقدم أصحاب العمل في القطاع الخاص أيضًا هذا النوع من المعاشات التقاعدية، لذا لا تتردد في سؤال موظف المعاشات في عملك إذا لم تكن متأكدًا.
يمكن أن تكون خطط المزايا المحددة “غير ممولة”، مما يعني من الناحية الفنية عدم وجود قيمة تحويل. وبدلا من ذلك، فإنها تقدم راتبا سنويا، ودخلا مضمونا مدى الحياة، وفي كثير من الحالات، فوائد إضافية قيمة مثل معاشات الزوجة والمعالين. سيدفع دافع الضرائب أو صاحب العمل السابق مقابل هذه المزايا.
يتراكم معاش DB الخاص بك على مدار سنوات الخدمة الخاضعة للتقاعد بدلاً من نمو استثماراتك. ونظرًا لتقلبات السوق، قد يستغرق تكرار فوائدها وقتًا في خطط التقاعد البديلة، وقد تتعرض لخسائر كبيرة.
يؤدي التحويل من خطة DB إلى تعريض مزايا التقاعد والأمن المالي الخاص بك لمخاطر كبيرة. يجب عليك إثبات أنك قمت بإجراء أكثر من ترتيبات إضافية كافية لتقاعدك قبل أن يوافق مزود الخدمة الخاص بك على إجراء النقل.
تحدث إلى مدير صندوق التقاعد الخاص بك أولاً. إذا كان لديك أموال كافية في أنظمة التقاعد التكميلية، يمكنك دائمًا أن تطلب مني تحويل معاش الراتب النهائي (PD) إلى نظام أجنبي.
مساهمة محددة
جميع الأنواع الأخرى من معاشات أصحاب العمل، بالإضافة إلى جميع المخططات الشخصية، ستكون شكلاً من أشكال المساهمة المحددة (DC) أو ترتيبات “شراء الأموال”. قد تتطلب منك الخطط الأقدم شراء معاش سنوي، مما يقلل من حجم مجموعتك مقابل دخل تقاعد مضمون.
مع معاش تقاعدي محدد المساهمة، يقوم مدير الخطة عادةً باستثمار مساهماتك نيابةً عنك، ويحدد نمو استثماراته مقدار الأموال التي ستحصل عليها عند التقاعد.
هناك استثناءان هما مكان العمل المستثمر ذاتيًا أو المعاشات الشخصية الجماعية (مكان العمل أو مجموعة SIPP) والمخططات الصغيرة ذاتية التوجيه، والتي قد تمنح قدرًا أكبر من المرونة والتحكم في الاستثمارات.
من المرجح أن تكون جميع أنظمة المساهمة المحددة مؤهلة لتحويل المعاشات التقاعدية إلى نظام معاشات تقاعد أجنبي أو نظام مصمم للوصول إلى الخارج. ومع ذلك، فمن الضروري مناقشة وضعك الشخصي مع أخصائي مناسب عند التقاعد في الخارج.
المعاش الشخصي
من المحتمل أن يكون لديك معاش تقاعدي شخصي إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو اخترت تكوين مدخرات تقاعدية إضافية. إذا كان الأمر كذلك، فقد يكون مقدم الخدمة الخاص بك هو شركة تأمين أو بنك أو جمعية بناء أو مسؤول معاشات تقاعدية متخصص.
ابحث عن البيان السنوي الذي يلخص أداء مدخراتك واستثماراتك لمزيد من المعلومات حول خطتك. من الشائع أن تكون هناك خطة لأصحاب المصلحة ومنخفضة التكلفة ومنخفضة المخاطر ومضمونة دون أي عقوبات خروج. يمكنك أيضًا الاستفادة من المعاش التقاعدي الشخصي المستثمر ذاتيًا، والمعروف باسم SIPP.
معاش الدولة في المملكة المتحدة
يمكنك التحقق بسرعة من استحقاقك للمعاش التقاعدي الحكومي عن طريق تسجيل الدخول إلى الموقع الإلكتروني لتوقعات المعاشات التقاعدية التابع لحكومة المملكة المتحدة. في بعض الحالات، قد يكون من الممكن زيادة المبلغ المستحق عن طريق سد أي فجوات في مساهمات التأمين الوطني المؤهلة الخاصة بك. هنا يمكنك أيضًا العثور على سن التقاعد القانوني الخاص بك، والذي يعتمد على تاريخ ميلادك ويخضع للمراجعة المتكررة.
يمكنك الحصول على معاش التقاعد الحكومي الخاص بك في المملكة المتحدة في الخارج. ومع ذلك، ستبقى مزاياك كما هي كل عام، حيث لا توجد حاليًا اتفاقية ضمان اجتماعي سارية بين دولة الكويت والمملكة المتحدة. ومع ذلك، تحقق أيضًا من مركز التقاعد الدولي الرسمي.
